Digitális Pénzügyek - A lakosság fizetési szokásai

Arany Arnold (2020) Digitális Pénzügyek - A lakosság fizetési szokásai. Faculty of Finance and Accountancy.

[img] PDF
Szakdolgozat végvégszerkesztés.pdf
Hozzáférés joga: Available at the computers of the University

Download (2MB)
[img] PDF
BA_TO_ARANY_ARNOLD_WKM8UQ.pdf
Hozzáférés joga: Available at the computers of the University

Download (384kB)

Abstract

<p></p><h1>5. Összefoglalás és jövőkép</h1> <p> </p> <p>Az általam feldolgozott témakör egy olyan területet ölel fel, ami az elmúlt 10 évben terítéken volt, azonban csak a legutóbbi 4-5 évben érkezett el a technológia olyan szintre, amelynek köszönhetően a készpénzmentes társadalom már nem egy vágyálom, hanem a megvalósíthatósága kézzel fogható.</p> <p> </p> <p>Mivel a készpénzes fizetés kezdete nagyon régóta a világ társadalmának mindennapi részét képezi, ezért nem lehet egyik napról a másikra leváltani ezt digitális fizetési eszközökre és a világ többi országához viszonyítva Magyarországon tapasztalható leginkább, hogy a társadalom nehezen engedi el azon szokását, hogy ne készpénzzel, hanem bankkártyával, mobiltelefonnal és egyéb más lehetséges digitális fizetési módokat használjon fizetése során.</p> <p> </p> <p>Azonban ahogy haladunk az időben és gyorsul a technikai fejlődés, úgy fog kiszorulni a piacról a papír alapú fizetés és a generációk cserélődése megteremti a kívánt célt, vagyis, hogy csak digitális formában érintéssel, átutalással tudjunk mindennapjaink során fizetni.</p> <p> </p> <p>Célomként tűztem ki, hogy a téma feldolgozása során mélyebb információkat kapjak annak kapcsán, hogy milyen törekvések zajlanak a bankok és az állam részéről a digitális fizetési módok szélesebb körű elterjedésével kapcsolatban.</p> <p> </p> <p>Szakdolgozatomban a gazdaság szereplőinek ezen cél elérése érdekében tett intézkedéseit mutatom be kezdve a Pénzpiac szabályozójával az MNB-vel, a Kereskedelmi Bankokkal, akik teljes mértékben együttműködve tesznek törekvéseket, ennek az együttműködésnek is egyik hatása például a ma már használatba levő azonnali fizetési rendszer, amelynek köszönhetően 5 másodperc alatt megtörténik a tényleges tranzakció és 24 órában elérhető.</p> <p> </p> <p>Ilyen törekvés még a jövőben eltörlésre kerülő ingyenes készpénzfelvétel 150 ezer forintig, véleményem szerint ezt minél előbb szükséges lenne bevezetni, ugyanis a jelenlegi szabályozás ellentétes a készpénzmentességgel, mert amíg lehetőséget biztosítunk ingyenes készpénz jutásához, addig azok, akiknél a készpénz mindennapjaik részét képezi, nem fogják felváltani a jól megszokott fizetési rutinjukat.</p> <p> </p> <p>További törekvések az állampolgári jogok ingyenes bankszámlája, valamint, hogy a kisvállalkozók esetében legyen kedvezményes a pénzforgalmi számla, vezessenek be ösztönző árazást az AFR rendszer esetében, legyen szélesebb körű a nyugdíjak elektronikus folyósítása és a elektronikus kártyahasználat legyen élvezetesebb.</p> <p>Számos intézkedés olvasható, ami véleményem szerint jó, de nem elégséges.</p> <p>Az állampolgári jogból adódó ingyenes bankszámla egy jó ötlet, ugyanakkor ahogy azt már korábban is kifejtettem, ezt ki lehetne terjeszteni azzal, hogy a 18 év alatti gyermekek részére úgynevezett szülő-gyerek alkártyát vezetnének be, melyre a szülő mobil applikáció segítségével könnyen, egyszerűen és gyorsan utalhatna a szülő kártyáról a gyerek kártyára, így egyrészt nyomon követhetőek lennének a gyermek kiadásai, attól függően, hogy milyen limitet állít be a szülő, ami fölött a gyermek kártyával való fizetésről SMS értesítést kap, illetve bármikor ingyenesen lekérdezhetővé válna a szülő esetében is a kártya tranzakciós képe.</p> <p> </p> <p>A 60 év feletti korosztály tekintetében, pedig szintén nem tartom elégségesnek, a jelenlegi törekvéseket, ugyanis a nyugdíjak elektronikus folyósítása jó kezdet, de a nyugdíjasok körében a kártya használatához szükséges lenne a több társadalmi felhívás, az egyszerűségnek, a gyorsaságnak és hasznosságnak a megfelelő bemutatása, hiszen nagyon keveset hallani arról, hogy például a bankkártya elvesztése mennyivel kevesebb teherrel jár, mintsem a készpénz elvesztése, ugyanis a kártya elvesztése esetén a veszteség jelentős részét a bankok állják.</p> <p> </p> <p>Szükség lenne olyan szolgáltatások bevezetésére, amik az idős emberek digitális fizetési módjainak vásárlását segítik elő, valamint kellő biztonságérzetet adnak irányukba, mert az egyik legfontosabb kritérium minden téren, nemcsak a fizetések terén a biztonság.</p> <p> </p> <p>A témával kapcsolatos információszerzésem során kerestem azon kérdésemre a választ, hogy az ügyfél számára mi az, ami ösztönzőleg hat arra, hogy bankkártyát használjon, legyen az akár anyagi ösztönző, technikai háttér ösztönző és egyéb lehetőségek.</p> <p> </p> <p>Az OTP, MKB és Erste Bankok a kártyahasználat ösztönzéseként játékokat hirdettek, ami azt foglalta magában, hogy a kártya használók között értékes ajándékokat és utazásokat sorsoltak ki, amik utólagos visszamérések alapján hatékonynak bizonyultak az ügyfelek körében.</p> <p>Emellett olyan technikai hátteret biztosítottak, amivel applikációjukat nem csak a saját meglévő ügyfeleik használhatják, hanem bárki, aki rendelkezik Android, iOS, vagy Windows rendszerrel. Ilyen formában használható az OTP Simple alkalmazása.</p> <p>A bankoknak köszönhetően olyan háttér informatikai rendszerek vannak kiépítve és használva, amelyek biztosítják a problémamentes digitális fizetési lehetőségek igénybevételét, valamint biztonsági szempontból is kiemelt védelmet nyújtanak akár elvesztett bankkártya letiltása és költségeinek átvállalásával, akár a kiberbűnözés kivédésével.</p> <p> </p> <p>Kutatásom célja volt továbbá olyan rendszerek megismerése, amelyek által betekintést nyerhetek annak kapcsán, hogy milyen háttérrendszerek szolgálják ki a kártyás fizetést, szükséges-e fejleszteni őket és ha igen, milyen módon kívánják.</p> <p> </p> <p>Erste Bankos munkatapasztalatom révén pedig erre kellőképpen megfelelő lehetőségem adódott.</p> <p>Megismertem olyan rendszereket, mint a BASE24, amely a kártyás tranzakciók zavartalan működéséért felelős, megismerkedtem olyan Back Office rendszerrel, mint a CMS rendszer.</p> <p>Szoftverkörnyezeti szempontból annak érdekében, hogy a számlaegyenleg szolgáltatás 7x24-ben elérhető és működőképes legyen a Bank az Árnyék Balance funkciót alkalmazza.</p> <p>Internetes fizetések biztonságát tekintetében a 3D Secure jelenti a megoldást.</p> <p>A Bankban illetékes kollégákkal arra a megállapításra jutottunk, hogy háttérrendszerek tekintetében szükség van az NFC rendszer további fejlesztésére, valamint jelenleg olyan Card rendszer megoldás bevezetése van előtérbe helyezve, ami a felhasználók által használt rendszerek működését biztosítja 7x24x365 napban.</p> <p> </p> <p>Ezen ismeretek tudatában arra a megállapításra jutottam, hogy kellőképpen kiépített a digitális eszközök informatikai háttere a bankok részéről, a fejlődési lehetőségek kapcsán elmondható, hogy tudatában vannak annak, hogy mi az amiben fejlődni kell, törekednek a még jobb és még biztonságosabb használatra annak ellenére, hogy már jelenleg is egy jelentősen stabil háttérrel rendelkeznek.</p> <p> </p> <p>A szakirodalom statisztikai adataiból jól látható, hogy évről-évre növekszik azon lakosok száma, akik a digitalizációs fizetési módokat veszik igénybe vásárlásaik, közüzemi számláik igénybevételéhez.</p> <p>Azonban annak érdekében, hogy ez a fejlődés töretlen legyen , szükséges további olyan szabályozások bevezetése az MNB részéről, mint például a csekk, mint papír eltörlése, valamint olyan háttér eszközök fejlesztése, ami a gyors, egyszerű és hatékony befizetésre ad lehetőséget.</p> <p>Jelenleg elmondható, hogy ugyan van lehetőség a csekk online befizetésére, de kutatásom alapján kevesen ismerik, vagy ha ismerik is nem tartják megfelelőnek a jelenlegi online használatát.</p> <p> </p> <p>Ennek kapcsán is olyan applikációk fejlesztésére lenne szükség, amellyel néhány click-el, egyszerűen és gyorsan fizethető és nyomon követhető lenne minden közüzemi költség befizetése.</p> <p>Azt kellene a törvényhozó szervezeteknek bevezetni, hogy ne történjen papír alapú csekk kiküldése a fogyasztó részére, hanem megadott telefonszámra és email címre legyen kiküldve a fizetendő összeg, valamint egy elektronikus csekk.</p> <p> </p> <p>Biztosító társaságok esetében már 2-3 éve léteznek ilyen törekvések, sőt jelentős kedvezményeket nyújtanak az ilyen irányú kötelezettségek kiegyenlítése esetén.</p> <p>A kiskereskedelemben történt változtatásokat szintén nem tartom megfelelőnek, ugyanis amíg minden egyes üzletben nem lesz legalább POS-terminál, addig lehetetlen a készpénzmentességről, mint célról beszélni.</p> <p> </p> <p>Szükségét érzem annak, hogy a kereskedők irányába jelentős mértékű kedvezményeket tegyen lehetővé az állam a terminálok beszerzéséhez és használatához, valamint ha a kedvező feltételek megteremtődnek, törvényileg szabályozzák a kötelező meglétét.</p> <p> </p> <p>Elemzésem szintén az MNB általi statisztikákat támasztja alá olyan szempontból, hogy növekszik a digitális fizetési módok, legjobban a bankkártya általi leginkább érintéses fizetések száma, ugyanakkor primer kutatásomból az is kiderül, hogy van rá igény minden korosztály esetében, természetesen számításba véve az idős korosztály szokásait, hajlandóságát, a technikai eszközök hozzáértését.</p> <p>Kutatásom egy lényeges kérdéssel zártam, mely arra kívánt választ kapni, hogy mi lenne, ha eltörlésre kerülne a készpénz és csak bankkártyával és más digitális fizetési módokkal lehetne fizetni.</p> <p> </p> <p>Mivel kutatásomban leginkább a 18-60 év közötti korosztály vett részt, ezért a társadalom nagy részét tekintve tudok képet adni a jövőre vonatkozóan, de természetesen figyelembe veszem a 60 év feletti korosztály által tapasztalt jelenlegi információikat.</p> <p>A legtöbben a bankkártya és mobilfizetési lehetőségeket adták meg, mint a készpénzmentes társadalom utáni fizetési módokat, talán azért is mert jelenleg ez a 2 fizetési forma van előtérbe helyezve és ezek a fizetési módok jelenleg a legmegbízhatóbbak.</p> <p> </p> <p>Kutatásomként 3 fontos felvetésre kerestem a választ:</p> <p> </p> <p>·         a fogyasztók fokozatosan változtatnak fizetési szokásaikon és a készpénzes fizetés helyett elsődlegesen a bankkártyás fizetés irányába hajlanak</p> <p>·         a fogyasztók bizalmatlanok a jelenlegi digitális fizetési módokkal szemben</p> <p>·         a bankok és az állam is törekszik a biztonságos bankkártya használatra, valamint a készpénz visszaszorítására és az elektronikus fizetési módok elterjedésére</p> <p> </p> <p>A fogyasztók fizetési szokásaira vonatkozó hipotézisemet teljes mértékben elfogadom, ugyanis primer és szekunder kutatás is azt támasztja alá, hogy az elsődleges készpénz helyettesítő fizetési mód a bankkártya lesz, függetlenül a folyamatosan bővülő és növekvő lehetőségtől.</p> <p>A fogyasztók bizalmatlanságát tett megállapításomat, mely a digitális fizetési módokkal szemben fogalmazódott meg helytelennek vélem, ugyanis bár az idősebb korosztálynál érzékelhető kismértékű bizalomhiány a digitalizációt tekintve, de a fiatalabb korosztály tekintetében, rendkívül nagyfokú a bizalom.</p> <p>Az állami és a banki szerepvállalásra vonatkozó elképzelésemet is helyesnek tartom, ugyanis az azonnali fizetési rendszer bevezetése, a díjmentes készpénzfelvétel jövőbeni eltörlése és számos intézkedés azt bizonyítja, hogy az állam és a kereskedelmi bankok együttműködve, bár némely esetben kevésbé erőteljesen, de törekszenek a készpénz visszaszorítására és az elektronikus fizetési módok kiterjesztésére.</p> <p> </p> <p>Jövőképet tekintve a legújabb generációk már a nagyfokú digitális fejlődés időszakában születve csak a mobilfizetést fogják elsőszámú fizetési módnak tekinteni, a jelenlegi 18-60 év közötti korosztály még a fejlődés következtében fokozatosan átáll a digitalizált eszközök használatára, de az elsődleges fizetési mód a bankkártya marad és lesz, a jelenlegi 60 év felettiek pedig ugyan törekedni fognak a bankkártya használatra, de a napi rutin, a bizalmatlanság a digitalizáció felé megtartja a készpénzhasználatot.</p> <p> </p> <p>Amennyiben az állam és a kibocsátó pénzintézetek, valamint a FinTech cégek együttműködnek és minden korosztály életstílusát figyelembe véve hoznak létre megfelelő digitalizált eszközöket és szolgáltatásokat, törekednek a készpénzmentes társadalom megteremtése felé, akkor ez az cél, vagyis a készpénz megszüntetése 10-20 éven belül reális lehet.</p> <p> </p><br>

Institution

Budapest Business University

Kar

Faculty of Finance and Accountancy

Department

Gazdaságinformatika Tanszék

Tudományterület/tudományág

UNSPECIFIED

Szak

Gazdaságinformatikus (BA)

Supervisors

Konzulens neveKonzulens típusaAssignment, Scientific qualification, InstitutionEmail
Dr. Dobák DóraBelsőfőiskolai docens, Gazdaságinformatika Tanszék, PSZKDobak.Dora@uni-bge.hu

Item Type: Thesis (UNSPECIFIED)
Uncontrolled Keywords: bank, bankkártya jövője, digitalizáció, fizetési módok, készpénz
SWORD Depositor: Archive User
Depositing User: Archive User
Date Deposited: 2020. Sep. 11. 09:07
Last Modified: 2021. Mar. 29. 10:43

Actions (login required)

View Item View Item